看大家好多贷款逾期，利息特别是利滚利的让人郁闷一般是18%利息，某些贷款大概36%以上利息。逾期的利息产生的更多，

如果你的负债过竿娆无力偿还银行的贷款，其实很多银行都可以申请协商还款，也就是只用分期还本金，同时减免掉所有的利息和违约金。本金可以最长分期60期，也就是5年还本。

那么，为什么银行同意你这么做呢？这是有法律依据的，依据就是2010年7月22日出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》的第70条，大家可以自行百度一下这个文件

《第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

首先，什么是特殊情况？住院了，坐牢了，负债爆了都算是特殊情况。

“确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力”指的是现在我欠的钱的确还不上了，比如我现在每个月要还银行1万，我身上只有1000元，每个月工资3000元，这就叫超出我的还款能力。

再看下一句：“且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议”这句话的意思就是你要经常和银行保持联系，不要失联，向银行表达你的还款意愿，但是我暂时不能按期还款而已，但是我还是你的客户（客户就是上帝，那我还是你的上帝），我们是平等的，债主也不能用鄙视，羞辱等语气和态度来对待我。

最后一句话“个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年”这就是为什么协商还款的最长期限只能是5年，就是出自法规里面的这句话。

这条法规就是我们协商还款的依据，如果在我们和银行协商过程中，银行不认可，那么我们就可以把这条法规搬出来。

协商还款第2课：想免除所有利息和罚息，本金分期，要做好这4步

上面提到，我们讲了协商还款的法律依据，有法可依，那么协商还款就是一定可以做的！

那么，到底怎么做呢？这节课就给你详细的讲清楚，学完自己就能C作！

一共分4步淄婧

第一步：告知机构，申请协商还款，这里的机构主要就是银行。

我们要知道欠款的本金，利息和罚息一共是多少。还有一种可能性，比如说这张卡你原来分过期，在你问总欠款的时候，银行有可能没有把你分期的金额加进去。所以我们在问银行客服的时候，要问清楚这张卡有没有分过期。分期的情况下就要让他把分期的本金也加上，我本人是需要知情这些的。

一般情况下，分期每一期都有利息，利息也要算在分期还款的里面，但是有的分期利息是减免不了的，要额外算好。

等搞清楚所有的具体数字之后，接下来算一算自己想分多少期，这样分期自己能不能接受。

等自己想好之后呢，告诉银行的客服，我要做协商还款，然后让银行客服做好登记，等银行回访电话。

银行的回访时间有快有慢，这个不好说，比如说浦发和交通银行当场就会给你转接了，根本不用等。因为他们有个前提，只要是逾期三个月以内的，就直接转接协商还款。

所以各位朋友欠钱逾期了一定要及时和债主沟通，越早处理越方便。像浦发和交通银行如果逾期超过3个月再去申请协商还款，就很麻烦了。

第二步：接到银行的电话，按照银行的要求提交资料。

和银行电话沟通的时候，有什么困难就说，不要觉得你欠他们钱就低他们一等，你还是银行的客户，提醒一下：如果你有住院，破产，意外发生等情况，一定要提前开好证明。

之前群里有个会员，向浦发银行说明了情况之后，浦发说需要在7日内提交纸质资料证明，如果按期提供不了，协商还款的名额就会给其他人了。当时这会员没当回事，以为是银行吓唬人的，其实不是，银行是真的说到做到，结果这个会员比较拖拉，最后就没有能协商还款，只能全额还款。

所以我们一定要把握好这个时间，比如浦发银行需要材料证明，我们一定要在3天内给他提交上去。否则，一旦过了期限，银行会在系统内给你标注为“协商失败”，这样的话，系统就进入催收阶段了。

这里还有一个实战经验告诉大家，浦发银行在协商还款的时候，3万以下的只需要提供贫困证明就行。

第三步：二次等待银行电话。

我们提交资料以后，银行会开始审核，审核完了就会给我们回电。这个时候就是协商成功了。

第一次电话代表还在协商的过程中，他们会主动问你要分多少期，要分多少钱。

第二次电话就会告知你是否申请成功协商还款，基本上都是成功的。

然后你就要向确认三个东西：还款期数，还款金额和减免利息。这些数字在你给银行说的时候，都要录音的。自己也可以做一个录音，以免银行反悔。

第四步：签订方案

签订方案有三种方式：录音，电子协议和纸质协议。

大部分的银行都会用录音的形式，他们会记录到你的欠款结清日为止。

电子协议目前只有平安银行在用，其他银行目前没有看到在用，有的时候平安银行会在你协商还款完成第一期之后，才让你签订电子协议。

也有5家银行会让你线下去签订纸质协议，分别是：工商银行，邮政储蓄银行，农业银行，建设银行和中国银行。其中农行和建设有的时候不需要纸质，看运气吧。

签订完成以后就是正式的还款，如果有你在协商还款之后还逾期的话，你将面临两种情况：

1、疯狂的打催收电话

2、银行觉得你再一起失信于他，很不爽，他会直接起诉你。

所以，协商还款的时候一定要想好，想清楚自己的还款能力，不要当成儿戏，以为可以继续逾期。再逾期的后果就比较严重了。

以前，如果你做了协商还款，那么信用卡还能用，现在呢？协商成功后，信用卡永久冻结，额度为0，终生不能用。所以，如果你想给别人C作的时候，也要给自己的客户讲清楚。

快的话一周的时间就能走完全部流程。

协商还款课程3：协商还款过程中的常见问题

问题1、银行不同意协商！

这里有个知识点，银行的催收分为内催和外催。

基本上银行的外催不同意协商，银行外催的权限是不同于内催的。因为外催很多都是第三方催收，他们都是有绩效的。比如有10000块要催收，如果可以催收回来，他和银行有分成比例。市面上常见是分成比例是3/7分，你以为是银行拿7成吗？可惜不是，外催拿7！催回10000元，7000是外催的。甚至有些外催公司拿的更多。

其次，外催的权限也不够，银行内催的权限可以最多给到你60期，外催可能只能给到6期。

所以，外催一般不愿意和你协商还款，最重要的还是利益因素，人家想赚钱。他们会尽量先让你还一部分。能多还就多还，这样他们好拿提成啊。总之，遇到外催的话很难协商。

但是这个问题能不能解决呢？也是可以的！你可以死死咬住自己就是很困难，适当的说一些过激的话。逼着他们一定要协商到你想要的分期数。这里有个关键点：一定要先把期数谈好，再谈减免，一步一步来，不要乱。

问题2、客服不予受理

有可能是你没有说清楚自己的目的，或者你打错电话了。

还记得我们第一节课说过吗？协商还款是有法律依据的，也就是说，国家给予我们这个权利去和银行协商，所以他们没有理由拒绝我们的申请。如果拒绝，那只有一种可能：你找错人了！不要灰心，不要放弃，继续打电话！

问题3、还没有逾期，能不能协商还款？

只有浦发银行在没有逾期的时候可以做协商还款，其他的银行都不行，必须等逾期！

问题4、协商还款是否联系家人

银行会给你的家人打电话，但是你可以打给银行客服，告诉他们对你进行“停催”，“停催”这个词银行的人是很熟悉的。让他们做好登记，表明自己的还款意愿很强，有什么问题可以直接找自己，不要打电话给我的家人。做了这件事以后，银行就不会再打给你的家人了。

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但是逾期之后要怎么办呢，各大银行已经出台了相关的还款政餐娆如果你确实有难处，是可以和银行协商达成一个，个性化分期还款协议的。但是要建立在你满足的情况下。

第一，确实因为什么困难原因造成的逾期，要提供齐全的相关证明材料。

第二，要按时接听银行的催缴电话，表明还款意愿。

第三，逾期和失联的时间不要超过半年以上。

满足以上三条申请成功的几率才比较大。试想一下，一个长期逾期失联的人和一个即使现在没有能力还款，但是正常跟银行协商沟通，有还款意愿的人，你说银行会选择哪一个。

目前各大银行最高都可以协商最高60期的个性化分期还款，不少银行也有利息和违约金的减免政策。最近有很多的会员和粉丝也都通过之前分享的文章，成功的办理了个性化分期服务，下面拿出几个真实案例跟大家分享一下。

招商银行：一般一个月左右可以停止催收，个性化分期和减免二选一，二周左右可以办理成功。一般给出的方案大部分都是在36期左右。

光大银行：一般一周左右可以停止催收，支付少量的首付款，可以谈减免，分期一般在36期左右。

浦发银行：一般三天左右可以停止催收，一周左右可以办理成功分期，也可以谈减免，最高可以分60期。

兴业银行：一般材料齐全一周左右办理成功，可以申请减免，最低24期。

民生银行：申请的周期比较长，要求资料多，一般2个月左右可以完成，分期一般在24期左右。

广发银行：一般一周左右可以办理成功，可以减免，分期最低24期。

中信银行：一般一周左右停止催收，一个月左右耐嫔功办理分期，会有一定的首付。

平安银行：成功率很低，谈判难度极大，需要又耐心多次申请，一般办理成功需要2个多月的时间，基本都是在线下签约。

工商银行，农业银行，中国银行，建设银行：一般都是带齐资料去当地的卡部，快的有的一个星期，慢的一个月左右，分期基本都是12-36期。可以谈减免。

交通银行：一般一周左右可以停止催收，减免不好谈，分期12-36期。

还有些个别的地方性银行，农商银行协商的空间比较大，一般都需要首付，一般都是欠款总金额的5%左右，也可以谈减免，卡片基本都还能继续使用。

还有其他的银行，后面会陆陆续续的把案列分享给大家。

如果逾期的信用卡和贷款比较多，一定要及时的分析自己的财务状况及偿还能力，对于协商之前要有个心理准备，尽早的和银行协商达成个性化分期，千万记住协商成功后，要按时还款，一定不要在次出现逾期。

银行个性化分期的政餐婧

在大家信用卡逾期之后，面对催收人员，为什么怕什么来什么呢。

首先，我们来想一下，当我们信用卡出现逾期之后，很多人都会感觉是自己违规了，自己违法了，这个时候，银行的工作人员，或者催收公司的工作人员，给大家打电话来的时候，大家就已经心虚了，谈判还没开始，就处于下风了。但是，你要知道，催收人员在上岗之前都会接受一定的系统性培训。比如，如何区分客户，如何打压客户的内心，什么样的客户，用什么样的方式来谈，甚至有的催收公司，还会出现违法的暴力催收行为。比如说爆你通讯录，或者冒充国家公检法的人员，对你进行催收恐吓。当大家遇到这种情况的时候，大家有没有想过，怎么样为我们自身的利益做一个维护呢？

大多数的人都没有，为什么呢？因为大家都已经习惯了，你感觉是你自己犯错了，被催收也是很正常的，然后催收人员也习惯了，因为他们习惯了你们的软弱，所以他们也就为所欲为了。

如果遇到骚扰暴力催收的，他们怕哪个监管部门，你就去找哪个监管部门投诉他。

还有一个问题，就是最近大家问的比较多的，就是我们信用卡长时间逾期，已经被银行起诉了，法院会判我坐牢吗？

首先，银行打催缴电话的时候，你一定要接电话，千万不能觉得我不接，就不会有什么问题，他们就找不到你了，这都是错误的。一定要按时接听银行的催缴电话，接电话的时候要明确的告诉对方，我是有还款意愿的，也希望能够跟银行达成个性化分期还款的协议，一定要主动和银行申请停息挂账，这样你的总债务是不会在增加了，但是你长期失联，银行多次给你打催缴电话，你仍然没有接听的情况下，那么就会形成一个恶意透支的行为，这个行为就会构成信用卡诈骗罪，这个是刑事责任，有些朋友对于信用卡还款还有一个误区，就是觉得我信用卡欠款能拖一天是一天，但是你要明白一点，你欠信用卡的钱，不管怎样到最后你都是要还的，即使有一天你坐牢了，出来以后你还是要还的。而且利息和违约金还会不停的增加。所以欠银行的钱，一定要有还款意愿，哪怕你每个月的收入很少，但这都不是你欠钱不还的理由，哪怕你除去生活开支以外，只剩10块钱，你也要还进去。因为这可以表明你的还款意愿，那么就不会构成刑事责任了。

如果协商不成功，你也可以按照你现在的欠款总金额除以60期，每个月按时还进去，这样后续也许会有银行跟你协商的几率。

催收为什么一直盯着你：